يعتبر امتلاك منزل حلمًا يسعى إليه الكثيرون، ومع ارتفاع أسعار العقارات، أصبح التمويل العقاري الوسيلة الأمثل لتحقيق هذا الحلم، ولكن مع تنوع العروض والشروط، قد يكون اختيار التمويل المناسب تحديًا.

وفي هذا التقرير، من بانكير، سنستعرض كيفية اختيار التمويل العقاري الأمثل لشراء منزلك في مصر.

ما هو التمويل العقاري؟

التمويل العقاري هو قرض يمنح للأفراد لشراء أو بناء أو تجديد عقار، حيث يكون العقار نفسه ضمانًا للقرض، ويتم سداد القرض على أقساط شهرية تشمل جزءًا من المبلغ المقترض بالإضافة إلى الفائدة.

أنواع التمويل العقاري

التمويل العقاري التقليدي: يقدم من البنوك التجارية بشروط ومعدلات فائدة تختلف حسب سياسة كل بنك.
مبادرات البنك المركزي المصري: تهدف إلى دعم فئات معينة بمعدلات فائدة منخفضة وفترات سداد أطول. على سبيل المثال، مبادرة التمويل العقاري بعائد 3% التي تستهدف محدودي ومتوسطي الدخل.

معايير اختيار التمويل العقاري المناسب

معدل الفائدة

يعد معدل الفائدة من أهم العوامل المؤثرة على تكلفة القرض، ويجب مقارنة معدلات الفائدة بين البنوك المختلفة لاختيار الأقل تكلفة.

مدة القرض

تتراوح مدة سداد القروض العقارية في مصر بين 5 و25 سنة، وكلما زادت مدة القرض، قل القسط الشهري، ولكن تزيد إجمالي الفوائد المدفوعة، ولذا يجب اختيار مدة تتناسب مع قدرتك المالية.

قيمة المقدم

تطلب البنوك عادةً دفع مقدم يتراوح بين 15% و20% من قيمة العقار، وزيادة قيمة المقدم تقلل من قيمة القرض والفوائد المترتبة عليه.

نسبة القسط إلى الدخل

تحدد البنوك نسبة القسط الشهري من الدخل الشهري للعميل، وعادة لا تتجاوز هذه النسبة 40%، وعلى سبيل المثال، إذا كان دخلك الشهري 10,000 جنيه، يجب ألا يزيد القسط الشهري عن 4,000 جنيه.

الرسوم الإضافية

تشمل الرسوم الإدارية، رسوم التقييم، والتأمين، ويجب الاستفسار عن هذه الرسوم ومقارنتها بين البنوك.

خطوات الحصول على التمويل العقاري

• تحديد الميزانية: احسب قدرتك المالية لتحديد قيمة العقار المناسب.
• البحث عن العقار: اختر العقار الذي يلبي احتياجاتك ويقع في نطاق ميزانيتك.
• مقارنة عروض البنوك: اجمع معلومات عن عروض التمويل العقاري من عدة بنوك وقارن بينها بناءً على المعايير المذكورة سابقًا.
• تقديم المستندات المطلوبة: تشمل بطاقة الرقم القومي، إثبات دخل، عقد ابتدائي للعقار، وإيصال مرافق حديث.
• تقييم العقار: يقوم البنك بتقييم العقار للتأكد من قيمته وسلامة مستنداته.
• توقيع العقد: بعد الموافقة، يتم توقيع عقد القرض والبدء في سداد الأقساط.

نصائح يجب الانتباه إليها

• تحسين السجل الائتماني: تأكد من سداد أي التزامات مالية سابقة في مواعيدها لتحسين فرصك في الحصول على القرض.
• استشارة خبراء: قد يكون من المفيد استشارة مستشار مالي أو عقاري لمساعدتك في اتخاذ القرار المناسب.
• قراءة الشروط بعناية: قبل التوقيع، تأكد من فهمك الكامل لجميع شروط وأحكام القرض.

أبرز البنوك المصرية التي تقدم التمويل العقاري

البنك الأهلي المصري

يعتبر البنك الأهلي المصري من البنوك الرائدة في تقديم خدمات التمويل العقاري، حيث يقدم البنك تمويلاً يصل إلى 80% من قيمة الوحدة السكنية، مع فترة سداد تصل إلى 20 عامًا.

ويتطلب البنك دفعة مقدمة لا تقل عن 20% من سعر الوحدة، كما يوفر البنك إعفاءات مثل فتح الحساب والاستعلام الائتماني مجانًا.

بنك مصر

يقدم بنك مصر برامج تمويل عقاري تصل قيمتها إلى 5 ملايين جنيه، مع فترات سداد تصل إلى 180 شهرًا، في حين يشترط تقديم بيان دخل شهري، وصورة بطاقة الرقم القومي، وإيصال مرافق حديث.

كما يوفر البنك تأمينًا مجانيًا على حياة العملاء، وإمكانية الحصول على التمويل بضمان وحدة سكنية أخرى مسجلة في الشهر العقاري.

بنك التعمير والإسكان

يطرح بنك التعمير والإسكان تمويلاً عقاريًا بفائدة متناقصة تصل إلى 10%، مع فترة سداد تصل إلى 20 سنة،  ويشترط أن يكون دخل العميل الشهري بحد أقصى 40 ألف جنيه، ودخل الأسرة بحد أقصى 50 ألف جنيه، ويجب ألا يتجاوز سعر الوحدة 2 مليون و250 ألف جنيه.